In dit artikel richten we ons voornamelijk op de situatie voor zelfstandigen. Vraag is of een zelfstandige wel nood heeft aan een verzekering Gewaarborgd Inkomen?
Het nut van een polis Gewaarborgd Inkomen spruit voort uit de beperkte tussenkomsten van het RIZIV ( het ziekenfonds). De uitkering in geval van arbeidsongeschiktheid bedraagt bijvoorbeeld €1.570, en er kan bedrijfsvoorheffing (11,11%) worden ingehouden. [1] Je hebt recht op deze uitkering vanaf de eerste dag van je ongeschiktheid, op voorwaarde dat je minimum 8 dagen arbeidsongeschikt blijft. Let wel, de periode van 8 dagen begint te lopen vanaf de dag waarop de arts het getuigschrift ondertekent
De vraag is nu maar of dit bedrag toereikend is om de levensstandaard te behouden. Hier komt een polis Gewaarborgd Inkomen in beeld, zodat bovenop de vergoeding van het ziekenfonds een bijkomend inkomen wordt verzekerd.
Polis Gewaarborgd Inkomen
Deze polis geeft dekking ingeval van arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte en/of ongevallen. De verzekeraar keert elke maand een rente uit zolang men arbeidsongeschikt blijft. De grootte van de rente wordt zelf gekozen; het kan gaan om een constante rente, of een rente die jaarlijks wordt geïndexeerd, al dan niet automatisch of enkel na schade.
Voorbeeld:
Een zelfstandige kiest een verzekerde rente van €24.000 per jaar (€2.000 per maand). Er wordt gekozen dat de rente jaarlijks zal aangepast worden met 2 of 3%. Het tweede jaar wordt de verzekerde rente €24.480 of €2040 per maand. Alternatief is dat de rente constant op €24.000 behouden blijft, of pas stijgt, jaarlijks, indien zich schade heeft voorgedaan.
Men kan zelf de wachttijd [2] kiezen, waarin geen uitkering plaatsgrijpt: 30 dagen, 60 dagen, 90 dagen, 180 tot zelfs 365 dagen.
Men kan ook voor kiezen om de eigen -risicotermijn te “overbruggen”, wat betekent dat eens de wachttijd voorbij is, er met terugwerkende kracht een uitkering zal plaatsvinden vanaf de eerste dag.
Hoe langer de wachttijd , hoe lager de premie zal zijn.
Opgelet, bij sommige verzekeraars wordt na 60 –jarige leeftijd de wachttijd automatisch op 365 dagen gebracht in geval van ziekte.
De premie van een dekking Gewaarborgd Inkomen is afhankelijk van verschillende factoren:
- Aanvangsleeftijd, hoe jonger men instapt op degelijke polis, hoe goedkoper
- Beroep en activiteit: de maatschappijen werken met risico- categorieën, waarbij de witte boorden (hoofdzakelijk administratief karakter) en vrije beroepen (o.a. medische beroepen..) zich in de laagste, goedkoopste klasse bevinden, terwijl bijvoorbeeld beroep van dakwerker (werken op grotere hoogtes) zich in de hogere klasse zal situeren
- Rokersgedrag, rokers betalen meer; dit principe wordt echter niet bij álle verzekeraars toegepast
- Sporten, gebruik van moto, … mogelijk worden gevaarlijke sporten (alpinisme, diepzeeduiken, gevechtsporten … uitgesloten of pas gedekt mits bijpremie
- Wachttijd, zoals reeds gezegd , hoe hoger de wachttijd, hoe kleiner de premie
- Grootte van de rente en al dan niet geïndexeerd (zie hoger)
- Eindleeftijd: hoe hoger de eindleeftijd hoe duurder de premie. Veel verzekeraars bieden nu polissen aan met eindleeftijd 67 jaar
- Aard van de arbeidsongeschiktheid, fysiologisch en/of economisch : fysiologisch houdt in dat aan de hand van een barema (OBSI [3]) de graad van invaliditeit wordt vastgelegd (dus voor iedereen gelijk), terwijl “economisch” betekent dat rekening wordt gehouden met het verlies van de mogelijkheden tot uitoefenen van een beroep. Daarbij worden in acht genomen; de opleiding, de kennis, ervaring, enz… van de getroffenen. Indien mogelijk worden best beide soorten verzekerd.
De polis Gewaarborgd Inkomen kan op naam van de verzekerde zelf worden afgesloten , die dan verzekeringnemer is. Indien via een vennootschap wordt gewerkt, kan de polis via de vennootschap worden afgesloten, waarbij de vergoeding rechtstreeks aan de verzekerde zelfstandige wordt uitgekeerd. De premie is fiscaal aftrekbaar als beroepskost , ook voor de vennootschap. De uitkeringen zijn belastbaar als vervangingsinkomsten.
Voorbeeld:
Jan, informaticus, 38 jaar, niet-roker, heeft nagevraagd welke tussenkomst hij zou genieten van het ziekenfonds, indien hij arbeidsongeschikt zou zijn. Het ziekenfonds zou hem, als samenwonende, ca. €900 per maand uitkeren. Aangezien zijn inkomen veel hoger ligt, besluit hij een polis Gewaarborgd Inkomen af te sluiten met een verzekerde jaarrente van €30.000, geïndexeerd na schade, met als eindleeftijd 67 jaar. Hij besluit een wachttijd van 3 maanden te nemen. Premie bedraagt €1.075,70 per jaar, al dan niet afgesloten op eigen naam of via zijn vennootschap.
Enkele opmerkingen:
- de waarborg kan ook worden ingesloten in een VAPZ of IPT, waardoor de premie aanzienlijk kan verminderen
- de grootte van rente die kan verzekerd worden, is afhankelijk van het maximum dat de maatschappij hanteert, wat dan weer afhankelijk is van het werkelijke inkomen van verzekerde, en of de verzekerde als starter aan de slag gaat (meestal zal de maatschappij maximum 20 of €25.000 als maximum –rente verzekeren)
- ook werknemers kunnen belang hebben bij het afsluiten van een polis Gewaarborgd Inkomen; ook voor hen, is in geval van ziekte of een ongeval in het privé- leven, beperkte tussenkomsten van het ziekenfonds van toepassing.
In geval van vragen, neem zeker even contact op met je dossierbeheerder of de collega’s bij verzekeringsadvies.
[1] Gebaseerd op maand februari 2021,met een uitkering van 62.08 EUR per dag voor mensen met gezinslast . In deze maand waren er 25 uitkeringsdagen. De totale uitkering voor deze maand is dus 1.570 EUR. Voor verdere details verwijzen wij naar https://www.riziv.fgov.be/nl/themas/arbeidsongeschiktheid/PaGewaarborgd Inkomennas/default.aspx#.Wwu-Hu8UmUk
[2] Ook carenztijd geheten
[3] Officiële Belgische Schaal der Invaliditeit
